上市銀行半年報已經全部發布，銀行利潤增速全部放緩，其半年的“成績單”并不樂觀。上市銀行業績不佳的原因主要有以下幾點：首先是不良貸款率的攀升。截至今年二季度末，商業銀行不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元。不良貸款率1.5%，較上季末上升0.11個百分點。而在今年一季度，中國銀行業不良貸款新增1410億元，季度增幅創下新紀錄。中國銀行業不良貸款余額連續14個季度反彈，不良率連續8個季度上升。不良貸款持續惡化，銀行就需要提取更多的利潤做撥備，導致銀行利潤增速下滑；其次是利率市場化的影響。在利率市場化改革背景下，銀行業利差不斷收窄，躺著吃息差的日子一去不復返；最后是互聯網金融對銀行的業績形成沖擊。

在這種困境下，銀行業何去何從？中間業務、非利息收入可以是銀行的盈利突破口。前瞻產業研究院發布的《中小商業銀行業月度市場監測分析報告》顯示，2015年上半年上市銀行非利息凈收入水平較2014年同期均有所增長。2011-2015年上半年上市中小銀行非利息凈收入規模情況如下：

圖表1：2011-2015年上市中小銀行非利息凈收入水平（單位：億元）

資料來源：前瞻產業研究院整理

除了拓展非利息收入的盈利空間外，銀行業要可持續發展，還可以從以下幾點出發：

1、海外經營

中國商業銀行海外業務拓展路徑主要有三種：自己設立機構、并購當地銀行、與海外銀行機構建立代理行關系。這三種方式沒有絕對的對錯，各家銀行應當根據是否與自己經營特點、風險管理能力相匹配等條件來抉擇。

目前中資銀行海外機構開展的服務還主要是承接其國內客戶的境外金融服務需求，境外機構的本地化業務還沒有發展起來，即便有，也主要是在當地銀行的牽頭下，以銀團貸款的方式輔助性參與。

隨著“走出去”企業經營范圍不斷擴大，交易方式不斷創新，境內外聯動業務的產品線不斷完善，從最初的出口買方信貸，發展到出口賣方信貸、項目融資、應收賬款融資、國際商業貸款、設備出口租賃、國際結算和全球現金管理、進口預付貨款融資、出口訂單融資等多個品種。中資銀行的國際化水平仍然很低，其海外業務客戶基礎仍較為薄弱，應深入推進各境外機構的本土化經營，加速“落地”。

隨著跨境貿易人民幣結算全面鋪開，深圳前海跨境人民幣貸款業務正式推出，人民幣國際化目前已步入全新階段。在人民幣國際化推進階段，中資銀行普遍致力于成為人民幣清算行。一旦獲得境外人民幣清算行的地位，不僅意味著大量資金沉淀和中間業務收入，還能夠以清算產品帶動貿易融資、出口信貸、金融機構融資、外匯衍生工具乃至發行債券等投資銀行一系列產品鏈的發展。

2、網絡化經營

隨著互聯網金融的發展，消費者更多選擇網絡辦理銀行業務，傳統的柜臺業務量正在大幅減少，為適應新的消費方式，銀行也在采取減少分行和裁員等措施。銀行還可以將主要產品與服務推向互聯網和移動端，做到隨時隨地提供服務，不斷豐富移動支付產品，建立網絡銀行服務基礎。

銀行線上與線下相融合的服務模式可以描述為：在線上低成本獲取客戶，線下安排專業地面部隊精準營銷；對線下的存量客戶，后續服務采用線上模式，提高效率。此外，銀行借助互聯網技術線上布局的同時，也對線下網點轉型。銀行借力新技術，改造業務流程，提升客戶體驗。自動存取款機、外幣自助兌換機、遠程開卡機等高科技設備解決了排隊難、等號久的難題。人臉識別技術和大數據采集則縮短了業務辦理時間。

總而言之，銀行將互聯網技術、大數據融入金融創新是一個發展的趨勢。線上與線下，新興與傳統的無縫對接，正在推動金融服務走向更廣闊的市場。

3、混業經營

銀行可以探索綜合經營模式，整合證券、基金、保險、信托、租賃等多種行業資源，彌補存貸業務發展不足，成為全面的資產管理專家。面對著激烈的國際經濟競爭，分業經營已經不適合我國當前國民經濟的發展，所以混業經營最終會成為我國商業銀行的必然選擇。

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