風險防控模型

“這些數據對我們來說是一個補充 。”阿里小微金融服務集團公關部相關人士表示，對于部分商家，可以在數據和周期維度上進行更好的評級，因為很多商家的經營時間比較短。

他稱，對于商家資質審核、風險把控主要還是依靠4年來形成的信用貸款系統。不同于傳統信貸，阿里平臺上的小商家有其獨特的特征。作為小微企業，大部分沒有完整的財務報表，因此更多地通過其在淘寶、天貓、1688平臺上的經營交易數據作為主要授信依據。

據了解，目前阿里小貸有數百個模型同時運轉，通過技術評估商家經營情況。比較典型的是水文模型、滴灌模型、虛假交易模型等。以水文模型為例，其在構建時，需要分析數年里千萬家淘寶店鋪的近3萬多個指標，在過程中還要解決海量數據如何在云計算平臺進行加工運算處理，如何在3萬多個指標里進行大浪淘金般的數據挖掘等兩大難題。其涉及的維度涵蓋800億信息項的店鋪歷史數據(評價、收藏、鉆石等級等)和基礎數據的衍生變化。

通過這樣的模型預測商家的資質和資金需求。阿里小微金融服務集團公關部相關人士表示，維度很多，甚至阿里旺旺的在線時長也會成為評估的一項。他還表示，與傳統信貸不同的是，阿里小貸的風險防控是前置的，選擇客戶時就接入風險防控，發放貸款后會以各個模型去監控商家，當其觸犯了某條規則時，阿里小貸就會啟動一定的機制，從商家支付寶賬戶中直接扣款，而不會讓壞賬到最后一天。

上述知情人士表示，阿里小貸的模式逐步成型，接下來更多的是完善，比如接入ISV的數據，同時下一步可能向阿里系以外發展。

記者從相關渠道獲悉，阿里小貸團隊曾表示，接入ISV的數據后，將推動第二期產品研發，即通過ERP系統調用數據對其它平臺上的商家資質進行審核，進而完成信貸。

隨著電商平臺逐步增加，商家的渠道布局也越來越多，顯然，阿里小貸拿到其它電商平臺的相關數據并不現實，但ISV作為ERP系統提供商和相關數據存儲者，這樣的合作依然存在想象空間。

但阿里小微金融服務集團公關部相關人士對此予以否認，阿里小貸依然聚焦于阿里體系內的商家。同時表示，未來可能會與金融機構合作，不僅僅是提供數據，更多的將阿里小貸的信貸模式與金融機構的傳統模式進行融合。

結語：阿里金融小貸業務的客戶都是阿里集團各電商業務板塊中的商戶，這為小微放貸提供了基礎。