除了網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)遇到的更大挑戰(zhàn)是利率市場(chǎng)化。如今，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了貸款利率市場(chǎng)化，這在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)繁榮的時(shí)候，并不是太大的問(wèn)題，然而，在經(jīng)濟(jì)收縮下滑，企業(yè)盈利越來(lái)越困難的時(shí)期，這意味著盈利能力優(yōu)良的工商業(yè)企業(yè)越來(lái)越少，它們與銀行的博弈能力更強(qiáng)，銀行不得不競(jìng)相壓低貸款利率以取悅這些企業(yè)。但與此同時(shí)，銀行很難將在優(yōu)質(zhì)客戶身上的損失轉(zhuǎn)嫁到低等級(jí)中小企業(yè)身上，原因很簡(jiǎn)單，它們中相當(dāng)比例已經(jīng)難以為繼，接近破產(chǎn)或已經(jīng)倒閉。

更麻煩的是借款利率市場(chǎng)化，借款利率市場(chǎng)化意味著銀行融資成本大幅上升，特別是大額存款的利率會(huì)被銀行相互競(jìng)爭(zhēng)更加抬高，原本可以將這部分損失轉(zhuǎn)嫁到小額存款戶身上，但是余額寶們的興起，讓銀行的如意算盤再也打不響——現(xiàn)金的小散戶們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，以極低的成本，就可以將資金匯聚成汪洋大海。由于融資成本極低，不需要富麗堂皇的大樓，不需要大量的攬儲(chǔ)人員。同時(shí)其貸款非常具有針對(duì)性——面向中小網(wǎng)商們，可以更低成本、更高效率和更高利率完成借貸。這讓傳統(tǒng)銀行面臨前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

此外，一批新批準(zhǔn)的民營(yíng)銀行的誕生，比如蘇寧銀行、華瑞銀行、中聯(lián)銀行、錫商銀行、國(guó)民銀行等，這些民辦銀行要么有產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)，要么有商幫的優(yōu)勢(shì)，再加上民營(yíng)體制的優(yōu)勢(shì)，也會(huì)使商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

如此一來(lái)，傳統(tǒng)的銀行要么在網(wǎng)絡(luò)金融上奮起直追，但因?yàn)轶w制和技術(shù)的障礙，這將相當(dāng)困難。要么與網(wǎng)絡(luò)金融合作，比如中國(guó)平安集團(tuán)已經(jīng)與阿里巴巴和騰訊緊密合作。當(dāng)然傳統(tǒng)銀行也有另外一個(gè)選擇，就是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)先者不愿打交道的貸款方向——地方政府的基建等融資。然而，由于大部分地方政府的信譽(yù)已經(jīng)被嚴(yán)重透支，其投資效率已經(jīng)被歷史充分證明是非常低下的，走這條道路的銀行將會(huì)最早被淘汰。

銀行在未來(lái)更激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰——銀行倒閉破產(chǎn)已經(jīng)不再是神話。10月中下旬，中國(guó)人民銀行與美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，相關(guān)人士認(rèn)為，該舉動(dòng)可能是中國(guó)央行將推出存款保險(xiǎn)制度從而加速推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的重要信號(hào)。10月底，中國(guó)人民銀行相關(guān)人士在“第十屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”上也透露，存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成，即將推出。而央行相關(guān)人士在日前一次會(huì)議上也稱，中國(guó)可能在年底前啟動(dòng)存款保險(xiǎn)。

對(duì)此，中財(cái)辦巡視員方星海已經(jīng)發(fā)出警告：“也許明年某個(gè)時(shí)候，就會(huì)有一兩家中小型的銀行發(fā)生擠提、倒閉，這可能性是很大的。”他接著表示，如果對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)做好了預(yù)案，及時(shí)處置，那么就不會(huì)擴(kuò)散到整個(gè)系統(tǒng)中。而“如果處置不及時(shí)，恐怕就會(huì)一下子擴(kuò)散開來(lái)，形成一個(gè)非常大的不穩(wěn)定因素”。

對(duì)此，銀行業(yè)已經(jīng)到了必須高度警覺的時(shí)候了。