銀行存貸比限制取消 對銀行有何影響
國務(wù)院常務(wù)會議6月24日通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經(jīng)驗(yàn),刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定,將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。
銀行的流動性是指銀行資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力,主要用存貸比和流動性比例來衡量流動性。一般來說,存貸比越低,流動性比例越高,銀行的流動性越高。國有銀行由于規(guī)模大,存款來源充足,因此存貸比低。城商行由于地域?qū)I(yè)務(wù)經(jīng)營的限制,因此存貸比也較低。但跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略實(shí)施后,其存貸比會有上升的空間。而全國性股份制銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要,具有較強(qiáng)的放貸沖動,經(jīng)歷了2009年和2010年的信貸擴(kuò)張,我國商業(yè)銀行存貸比已接近監(jiān)管“警戒線”。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示,2010年四季度以來,全國商業(yè)銀行的存貸比保持在64%左右,截至2014年三季度末,銀行整體的存貸比為64.17%。
圖表1:2010-2014年商業(yè)銀行存貸比變化趨勢圖(單位:%)
資料來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理
存貸比取消以后有什么影響呢?對于銀行而言,存貸比監(jiān)管指標(biāo)取消后,銀行信貸規(guī)模沒有了限制,貸款規(guī)模將會增加。銀行信貸投放規(guī)模提高后,資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)將調(diào)整,高息的信貸資產(chǎn)替代其他低息的資產(chǎn),凈息差回升,將會影響到銀行利潤表,提高其盈利能力。但是,銀行信貸擴(kuò)張也受制于其他因素。從M0、儲蓄存款、貸款增長率曲線與GDP增長率曲線對比可以看出,貸款、M0、儲蓄存款的波動相對于經(jīng)濟(jì)周期性波動從同步甚至略有滯后轉(zhuǎn)為略有超前,貨幣供應(yīng)量、信貸對經(jīng)濟(jì)周期性波動的影響由弱轉(zhuǎn)強(qiáng),經(jīng)濟(jì)周期波動對貨幣供應(yīng)量、信貸的影響顯現(xiàn)。
圖表2:2007-2014年M0、存款、貸款增長率與GDP增長率比較(單位:%)
資料來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)在不同的經(jīng)濟(jì)周期,風(fēng)險大相徑庭,在經(jīng)濟(jì)繁榮時期,因?yàn)槠髽I(yè)盈利情況良好,貸款質(zhì)量往往不會發(fā)生問題;但在經(jīng)濟(jì)衰退時期,除直接影響銀行經(jīng)營收入外,還可能因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營與效益受較大影響,給銀行帶來新一輪的不良資產(chǎn)。此外,由于銀行業(yè)實(shí)際存貸比已經(jīng)達(dá)到較高的水準(zhǔn),銀行貸款規(guī)模不會出現(xiàn)較快增長,將會緩慢提升。
另外,過去通過銀信、銀證合作將信貸轉(zhuǎn)為表外的現(xiàn)象隨著存貸比的放開將會有所下降。表外融資方式,無論是信托貸款,或者是委托貸款,其融資成本率都高于貸款。隨著表內(nèi)信貸投放規(guī)模的增加,且信貸投放中間環(huán)節(jié)減少,企業(yè)獲得低成本融資方式,有助于降低社會平均融資成本。
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