收益率是投資者理財投資的第一要素，也是選擇理財產(chǎn)品的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)歷理財產(chǎn)品從余額寶推出之后，不斷有理財產(chǎn)品推出，其平均年化收益率在5%以上，有的時候可達(dá)7%到8%甚至更高。互聯(lián)網(wǎng)理財基金的平均收益水平明顯高于傳統(tǒng)貨幣型基金的，也是同期銀行活期存款的十倍以上，一年期存款的兩倍左右，如此高的收益率必然受到人們的青睞。此外，以大量紅包和補貼收益等方式來增加客戶的實際收益，使得這些理財產(chǎn)品更加誘人。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2015-2020年中國互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展前景分析報告》指出，隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品越來越多。2013年6月開始，余額寶、現(xiàn)金寶、錢袋子、零錢寶等理財產(chǎn)品如雨后春筍一般的冒了出來。

圖表1：互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金理財發(fā)展歷程

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺對比傳統(tǒng)銀行和基金理財產(chǎn)品具有獨到優(yōu)勢：

一是擁有平臺優(yōu)勢，龐大的互聯(lián)互通客戶群。傳統(tǒng)理財產(chǎn)品需要用運營手段、廣告讓用戶感知，但互聯(lián)網(wǎng)平臺本身已經(jīng)讓用戶人人互聯(lián)，用戶之間產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)比廣告的傳播效果要好得多，使得互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一推出就可以實現(xiàn)爆發(fā)式增長。

二是注重人性化溝通，良好的客戶體驗。傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的信息披露盡可能全面完整，銀行理財產(chǎn)品平臺種類繁多。這些在傳統(tǒng)理財領(lǐng)域的“增值”服務(wù)一定程度上讓金融產(chǎn)品成了“復(fù)雜深奧”的代名詞。而互聯(lián)網(wǎng)理財盡可能的化繁為簡，通過清晰、互交式的信息溝通方式將復(fù)雜的信息抽象化，并通過用戶可接受的、自然的方式簡化操作環(huán)節(jié)。這種信息溝通極大程度上降低了投資者的信息獲取成本，不但抵消了產(chǎn)品單一的負(fù)面效應(yīng)，而且實現(xiàn)了從復(fù)雜難解的“無法操作”到簡單明了的“可以操作”之間質(zhì)的飛躍。正如Twitter創(chuàng)始者埃文•威廉姆斯說的：“互聯(lián)網(wǎng)是一個能為人們生活提供最大便利的巨大引擎，誰能調(diào)配好這個引擎——比前人更快速簡便地解決人類的基本需求，誰就能發(fā)家致富。”

三是與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品動輒數(shù)萬甚至數(shù)十萬的認(rèn)購起點金額相比，互聯(lián)網(wǎng)理財幾乎沒有門檻。大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品起認(rèn)金額僅為100元，部分產(chǎn)品甚至僅有1元起認(rèn)金額，認(rèn)購額可以細(xì)化到0.01元。如此低門檻為無法享受傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的人群提供服務(wù)，具有普惠金融的特征。例如，支付寶年度對賬單顯示，使用余額寶最多的群體是23歲人群。這些人剛剛大學(xué)畢業(yè)，按傳統(tǒng)方式，他們根本談不上理財。現(xiàn)在沒有門檻的互聯(lián)網(wǎng)理財方式將這些人的閑散資金集合在一起，呈現(xiàn)出“門檻低、金額小、規(guī)模大”的特征。

這是由于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺具有如此大的優(yōu)勢，用戶數(shù)量也急劇增加，并且互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臒岢闭龔囊痪€城市向二、三線城市擴展。可見其行業(yè)前景十分可觀。

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