互聯(lián)網(wǎng)金融在中國興起之迅速，范圍之廣，影響之深遠，超出了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的想象，也超出了銀行的想象。它在支付結算、理財、信貸、存款等領域，全面而直接的沖擊銀行業(yè)，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計，2015年18家上市銀行凈利潤同比增速為1.91%，而2014年為7.39%，增速明顯下降。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國互聯(lián)網(wǎng)+銀行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新與投資戰(zhàn)略規(guī)劃專項分析報告》數(shù)據(jù)顯示：2015年，中國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到1673.3萬億元，同比增長28.3%，增速較上年有所下滑。由于網(wǎng)上銀行發(fā)展時間長，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模基數(shù)不斷增大，且多元化電子銀行手段有所分流，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增速有所下降；此外，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺等相關產(chǎn)業(yè)的侵蝕，也導致網(wǎng)上銀行交易規(guī)模增速放緩。

圖表1：2011-2015年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模及增長情況（單位：萬億元，%）

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

那么在經(jīng)濟降速換擋、產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級的背景下，商業(yè)銀行如何進行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力呢？

1、推動大數(shù)據(jù)應用，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的運營模式

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化過程的核心是數(shù)據(jù)化。通過先進的信息采集技術，將所有的經(jīng)營行為、管理行為都以數(shù)據(jù)形式記錄下來，對數(shù)據(jù)進行整合、體系進行架構，形成完善的“大數(shù)據(jù)”，提升信息綜合處理、技術應用等能力。通過數(shù)據(jù)化，能夠?qū)崿F(xiàn)一切業(yè)務都可以被分析，真正讓“數(shù)據(jù)發(fā)聲”、讓“數(shù)據(jù)說話”，煅造支撐未來發(fā)展的“最強大腦”。

 2、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”：明確需求導向的創(chuàng)新路徑

產(chǎn)品是競爭的基石，是嫁接商業(yè)銀行與客戶的橋梁紐帶。商業(yè)銀行需要不斷開展互聯(lián)網(wǎng)新技術創(chuàng)新，推出各種新型模式助力轉(zhuǎn)型，以此提供更加專業(yè)化的服務和體驗，增加客戶黏性。例如，建設銀行首創(chuàng)個人網(wǎng)上全流程自助貸款—建行“快貸”，更好地為客戶提供自助申請、支用和還款服務。交通銀行在不同領域積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，理財領域有“快溢通”，電商領域有“交博匯”，網(wǎng)貸領域有“e貸通”，移動金融領域有“e動交行”。而作為“互聯(lián)網(wǎng)銀行的領跑者”工商銀行，相繼發(fā)布了E-ICBC和2.0戰(zhàn)略，推出了“融e購”電商、“融e行”綜合金融和“融e聯(lián)”即時通訊三大平臺和網(wǎng)絡融資中心。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，信息全面互聯(lián)互通，只有明確需求導向的創(chuàng)新路徑，才能真正贏得客戶，順應時代發(fā)展。

 3、以移動為主，無縫連接多渠道

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動化銀行體現(xiàn)在三個方面：

圖表2：移動化銀行

資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

隨著電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡經(jīng)濟的走強，”互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的市場前景會更加廣闊。筆者預計未來中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，到2021年，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模將達到6750.8萬億元。

圖表3：2016-2021年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模預測（單位：萬億元）

 資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理