小微企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍，目前我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量雖然龐大，但由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)沖擊的能力較弱，2020年新冠疫情對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者沖擊較大，李克強(qiáng)總理在4月7日主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上指出“要通過(guò)財(cái)政金融政策聯(lián)合發(fā)力，繼續(xù)加大支持普惠金融發(fā)展力度，幫助小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶渡過(guò)難關(guān)”。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)致力于解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題，然而目前我國(guó)金融體系尚未完全實(shí)現(xiàn)“多層次、廣覆蓋、差異化”，長(zhǎng)尾小微企業(yè)仍然存在融資問(wèn)題。

疫情影響小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者正常運(yùn)營(yíng)

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，疫情以來(lái)，截至2020年3月12日，我國(guó)文教娛樂(lè)業(yè)仍有68.7%未開工，建筑裝修業(yè)有44.2%未開工，住宿餐飲業(yè)有35.9%未開工，服務(wù)業(yè)中的其他細(xì)分行業(yè)也都有20%至30%左右的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者仍未開工。由于國(guó)家對(duì)于人員聚集、流動(dòng)等的限制，導(dǎo)致春節(jié)期間及春節(jié)后的聚餐、旅游、娛樂(lè)和其他室內(nèi)活動(dòng)顯著減少，因此相應(yīng)行業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)速度較慢。

同時(shí)，受疫情影響，已開工的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者很難恢復(fù)正常營(yíng)收水平。截止3月12日，已開工的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者中，88.7%的日均營(yíng)收未恢復(fù)至正常水平的八成，67.6%未恢復(fù)至正常水平的五成，41.8%未恢復(fù)至正常水平的三成。

小微經(jīng)濟(jì)融資需求集中在長(zhǎng)尾端，融資需求金額普遍較小

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小型企業(yè)中，超過(guò)一半在2019年沒(méi)有融資需求;有融資需求的小型企業(yè)的需求金額則大部分在100萬(wàn)以上，但僅不到一成的小型企業(yè)融資需求超過(guò)1000萬(wàn)。而微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者中，則僅有28.4%沒(méi)有融資需求;超一半的融資需求在50萬(wàn)以下;62.7%在100萬(wàn)以下;僅不到一成超過(guò)100萬(wàn)。我國(guó)小微經(jīng)濟(jì)的實(shí)際融資需求集中在長(zhǎng)尾端，融資需求金額普遍較小。

小微企業(yè)融資基本流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)公布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)小型企業(yè)融資中90.3%將資金用于日常運(yùn)營(yíng)，73.1%用于擴(kuò)大規(guī)模，46.2%用于開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)。微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者中，63.1%將融資資金用于擴(kuò)大規(guī)模，53.1%用于日常經(jīng)營(yíng)，17.5%用于開發(fā)新產(chǎn)品或新技術(shù)。由此可見，小微經(jīng)營(yíng)者融資的目的大多與擴(kuò)大生產(chǎn)、提高效率、維持流動(dòng)性相關(guān)，他們獲得的貸款資金基本流入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

長(zhǎng)尾小微經(jīng)營(yíng)者融資渠道較為單一

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)具有一定規(guī)模的小型企業(yè)從傳統(tǒng)銀行貸款的比例較高，而微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等長(zhǎng)尾經(jīng)營(yíng)主體由于營(yíng)業(yè)規(guī)模較小，融資缺口也集中在幾萬(wàn)元至幾十萬(wàn)元之間，很難達(dá)到傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款的門檻，因此更依賴互聯(lián)網(wǎng)銀行及個(gè)人消費(fèi)貨的渠道。

2019年小型企業(yè)中，39.2%僅使用一種融資渠道，近三分之一使用過(guò)三種及以上融資渠道，然而微型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者中，超過(guò)一半僅使用一種融資渠道，僅有18.7%的企業(yè)使用過(guò)三種及以上的融資渠道，長(zhǎng)尾小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資渠道較為單一。

以上數(shù)據(jù)來(lái)源于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與行業(yè)授信策略分析報(bào)告告》，同時(shí)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)申報(bào)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資等解決方案。

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