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支付牌照的發(fā)放或掀起預(yù)付卡行業(yè)并構(gòu)潮
2011年,央行3次發(fā)放第三方支付牌照,總共有101家企業(yè)被授牌,其中2011年12月31日,第三批第三方支付牌照共有61家企業(yè)被授牌,是規(guī)模最大的一次。
值得一提的是,這次61家獲牌企業(yè)中,有34家是從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的;百聯(lián)集團旗下的安付寶商務(wù)有限公司、錦江國際集團旗下的錦江國際電子商務(wù)有限公司(下稱錦江電商)等都在第三批獲牌名單中。而前兩次獲牌的預(yù)付卡企業(yè)分別有6家和7家。
預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)指定范圍內(nèi)購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值,以卡片、密碼等形式發(fā)行的電子支付工具。
雖然已經(jīng)在中國衍生多年,但預(yù)付卡一直處于無監(jiān)管的“灰色地帶”。
2011年5月,國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》(下稱《意見》),首次明確了商業(yè)預(yù)付卡的地位、作用和分類,明確了分類監(jiān)管的思路,這預(yù)示著中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)進入了監(jiān)管時代。
央行的一紙牌照也讓大量預(yù)付卡企業(yè)面臨生死一線的考驗。
牌照改變命運
2010年人民銀行對特定非金融機構(gòu)的登記核實報告顯示,全國發(fā)行預(yù)付卡的非金融機構(gòu)達(dá)243家。但目前為止,“持證上崗”的預(yù)付卡企業(yè)還只是少數(shù)派。
另外,諸如斯瑪特卡、雅高E卡等有外資背景的預(yù)付卡目前也尚未獲批。
“外資背景的企業(yè),肯定不會是誰都不管,但到底怎么管,目前還說不好。”易觀國際的分析師張萌稱。
無論如何,對于未獲牌照的發(fā)卡機構(gòu)而言,目前最棘手的問題是,在獲得牌照前央行不允許他們再發(fā)新卡,一位支付業(yè)內(nèi)人士指出。
即使是獲牌企業(yè),也是命運各異。
目前,按預(yù)付卡的發(fā)卡主體可分為兩大類:一類是專營預(yù)付卡的機構(gòu),斯瑪特卡就由這類機構(gòu)發(fā)行;另一類是有產(chǎn)業(yè)背景的商業(yè)企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡,比如百聯(lián)集團發(fā)行聯(lián)華OK卡。
在監(jiān)管政策出臺前,卡機構(gòu)的直接收益來源有這樣幾個:其一,沉淀資金的利息;其二,沉淀資金的理財收益;其三,向商戶收取的交易傭金;其四,卡的殘值,包括卡的押金等。
但無論是國務(wù)院的《意見》,還是央行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,都對獲牌企業(yè)的行為有了更多約束。比如,他們都明確規(guī)定:發(fā)卡機構(gòu)接受的客戶用于未來支付的預(yù)付資金(即備付金)不屬于發(fā)卡機構(gòu)的自有財產(chǎn),發(fā)卡機構(gòu)不得以任何形式挪用、擠占。
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