臨近年末，回顧2015年的中國銀行市場的行情，可謂是依然躺著賺錢，但是不少專家預(yù)測，未來銀行這種模式將會結(jié)束，并且?guī)矸N種弊端還將難以消除。例如，民間借貸。

從體量來看，今年銀行對中小企和農(nóng)業(yè)農(nóng)戶貸款更加收緊，并且隨著一些大銀行存款優(yōu)勢的逐漸喪失，銀行更加緊縮了關(guān)于一般中小微企業(yè)、創(chuàng)新型中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)農(nóng)戶放貸比例。

目前，由于因信息不對稱、不能按照熟人社會原則放款，貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，加上貸款給國有、政府和非國有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)追究責(zé)任不一樣，銀行還是將款放給國有企業(yè)、政府平臺，雖然非銀行金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)貸對象因經(jīng)濟(jì)下行需求也在收縮，銀行還是希望它們從銀行轉(zhuǎn)貸而控制風(fēng)險(xiǎn)。

這樣，即使中央和國務(wù)院再三要求銀行保證對中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款的比例，但是中小微企業(yè)、科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)戶還是貸不到款，或者從非銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸過來的資金利息仍然很高。

2016年開始，一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、政府建設(shè)領(lǐng)域，一些產(chǎn)能過剩、庫存過大的工業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)，將會迎來關(guān)停和倒閉潮，使兼并、重組、破產(chǎn)和重整業(yè)務(wù)量大幅度上升，政府稅費(fèi)及賣地收入也會相對下降和越來越少。

中國銀行體系中，國有企業(yè)、地方政府、房地產(chǎn)等方面的違約會大量發(fā)生，顯性和隱性的呆壞帳將急劇增加，特別是一些地區(qū)的城商行會面臨支付困難。因此，自上世紀(jì)90年代中期資產(chǎn)剝離和重組后，新一輪的更大規(guī)模的企業(yè)和政府與銀行之間的債務(wù)重組，又不得不再次展開。

筆者認(rèn)為，國務(wù)院協(xié)調(diào)銀監(jiān)會，并要求各銀行，對大量的能正常運(yùn)行的企業(yè)，緊急改變到期先還款再貸款，改為不先收再放，而是展期并續(xù)簽合同的方式。

目前，大中銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，愿意把款先貸給信托、租賃、國有企業(yè)財(cái)務(wù)公司、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、小貸公司等中轉(zhuǎn)，都成了從大中銀行低進(jìn)高出的非銀行倒錢金融機(jī)構(gòu)。其次，整個(gè)社會都有一種投資短期化、高利化、賭博化等“不勞而獲、一夜暴富”和“天上掉餡餅”的心態(tài)，由此一些融資機(jī)構(gòu)和單位允諾高利率、借新債還舊債的龐式騙局集資，開地下錢莊，也對利率的不合理上漲起了推波助瀾的作用。司法解釋允許民間借貸“利率可以超過法定基準(zhǔn)利息率的四倍”，起到了保護(hù)和慫恿高利貸的不良作用。

筆者覺得，如果中國要想讓科技創(chuàng)新型的中小微企業(yè)真正能貸到款，考慮到實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略、遏制經(jīng)濟(jì)下午的迫切性，必須盡快引入硅谷銀行業(yè)的機(jī)制，在全國北京、上海、深圳、武漢、重慶等布局三到五個(gè)中小科技型的銀行，這有利于“天使—風(fēng)險(xiǎn)投資—科技信貸—股權(quán)—并購—租賃—資本市場”完整創(chuàng)新金融服務(wù)體系鏈的發(fā)展和完善。

更多數(shù)據(jù)和行業(yè)分析可以參考《2016-2021年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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