央行12月29日發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”)，對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。

針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。同時，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。這也表明，在制定管理辦法時，央行充分考慮了電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來空間，給予足夠空間鼓勵電商行業(yè)發(fā)展。

網(wǎng)銀與快捷支付不受限制 對用戶體驗影響有限

從動議到起草再到正式頒布，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》經(jīng)歷了前后經(jīng)歷了兩三年的時間，期間業(yè)界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了管理辦法的征求意見稿，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)公示。而今日，央行正式下發(fā)了管理辦法，意味著我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范最終落定。這一《管理辦法》將于2016年7月1日正式實施。

對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類;二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。

以支付寶、網(wǎng)銀、財富通、快錢等為代表的第三方支付企業(yè)正引領(lǐng)著我國第三方支付市場開創(chuàng)新的格局。參照其他國家的經(jīng)驗，我國第三方支付市場還有許多值得借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在美國，第三方支付業(yè)務(wù)實行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律。對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作出自己的定位。

且第三方支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。

實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。可以看出，美國和歐盟對電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批、實行審慎的監(jiān)管、限制將客戶資金進(jìn)行投資、反洗錢等。

無疑第三方支付是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的快速發(fā)展、監(jiān)管力度的不斷加強，通過規(guī)范管理第三方支付公司及其業(yè)務(wù)范圍，網(wǎng)上支付市場必能更加健康、快速地發(fā)展。

更多數(shù)據(jù)請參考來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的 《2016-2021年中國金融電子支付設(shè)備行業(yè)市場需求預(yù)測與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》

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