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螞蟻花唄自2015年4月上線，內嵌于支付寶中，可以應用在天貓、淘寶網上購物，同時在線下消費場景中也能實現應用，目標用戶為年輕消費群體。支付寶作為移動支付工具積累了大量的用戶，花唄內嵌在支付寶中，在消費場景拓展上具有天然優勢；接入支付寶也可以為客戶提供便捷還款通道；阿里天貓、淘寶等電商平臺也會為花唄提供流量。螞蟻花唄是中國分期電商行業的典型應用，同屬于分期電商應用的還有分期樂、京東白條、唯品花等應用平臺。

分期電商涉足多個生活領域，在線消費金融規模不斷擴大

分期電商是電商模式中衍生出的一種新模式，主要有兩種形式：一種是以分期付款作為平臺交易方式的場景化電商平臺，如分期樂、奢分期等；另一種是配備分期付款工具的場景化傳統電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條等。分期電商的興起反映出國人消費形態的升級，隨著互聯網金融市場的發展，消費者的購物需求已經不滿足于基本生活需要，而是向追求生活品質的商品和服務升級。目前分期電商基本覆蓋到了各個生活場景，不僅購買手機、電腦、辦公用品等大件產品采用分期方式，旅游、教育等領域分期電商也有所涉足。

中國分期電商發展比較早，早在2004年，PPF集團就在北京設立辦事處，消費分期模式首次在國內出現。但是受大環境和技術的制約，分期電商市場在2013年才迎來規模化的進步，隨著各大主流分期電商平臺和業務的陸續上線，分期電商在2015年迎來了爆發期，在國家層面對互金行業加強監管后，分期電商逐漸進入了穩定期，開始擴張到各個生活領域。

圖表1：中國分期電商發展歷程

隨著中國網民數量的不斷增長，互聯網滲透率的不斷提高，中國在線消費金融規模也逐漸擴大，根據《中國分期電商市場行業研究報告》數據顯示，我國在線消費金融規模已經從2014年的201億元增長至2018年的19161億元，年均復合增長率超過150%，預計2020年，我國在線消費金融規模將超過3萬億元。在線消費金融規模呈幾何式倍增，所蘊含的市場機會也逐漸增多，分期電商是一個前景良好的發展方向。

圖表2：2014-2020年中國在線消費金融市場規模及預測（單位：億元，%）

分期電商用戶規模不斷擴大 分期樂市場認可度較高

隨著我國在線消費金融市場規模不斷擴大，分期電商平臺逐漸規范化，使用電商分期平臺的用戶數量也逐漸增多。根據iiMedia Research數據顯示，2018年中國分期電商用戶規模預計達1.70億人，未來用戶市場仍將保持較高增速，根據分期電商用戶規模及預測數據，2020年分期電商用戶規模有望達到3.8億人，滲透率超過25%。隨著消費者消費觀念的轉變，消費者更愿意透支未來的收入來滿足當下生活的需求，對高質量商品需求的增加，導致用戶選擇分期消費的醫院愈發強烈。未來分期電商用戶市場將進一步擴大，成為電商領域重要組成部分。

圖表3:2014-2020年中國分期電商用戶規模及預測（單位：億人，%）

隨著分期電商用戶規模的不斷擴張以及國家政策的從嚴監管，主流分期電商平臺的影響力逐漸凸顯。分期電商平臺可以分為以分期付款作為平臺交易方式的場景化電商平臺和配備分期付款工具的場景化傳統電商平臺，iiMedia Research根據平臺規模，平臺用戶數量，平臺口碑等指標綜合測算，得出主流分期電商影響力排行榜，其中分期樂以7.6分位居榜首；螞蟻花唄以7.4分位于配備分期付款工具的場景化傳統電商平臺首位。

圖表4：中國分期電商平臺品牌影響力排行榜

隨著國內經濟活躍度提高，市場經濟日漸發達，民眾提前消費的購物模式將日益普遍，對金融產品的需求將進一步增加。發達國家金融發展歷程對中國有重要參考價值，參考消費金融領域最為發達的美國，中國下階段分期消費領域將迎來更為廣闊的市場，分期電商將進一步發展。云計算、大數據、區塊鏈等技術的不斷發展，也將為分期電商平臺提供技術支持，在風險監控、數據監測等領域得到廣泛應用。

圖表5：中國分期電商行業發展趨勢