2、多種因素驅動健康保險市場發展

在10多年的發展過程中，我國商業健康保險保費收入已經從1999年的36.54億上升至2012的862.76億元，平均年增長率高達27.53%。同期，人身險保費收入年均增長速度為20.79%，壽險為20.74%，人身意外傷害險為14.39%，健康保險的成長性可見一斑。

從行業發展特點來看，多種因素驅動著國內健康保險市場發展。城市化推動下，居民潛在的醫療保障需求，對我國商業健康保險發展具有重大意義。隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業健康保險在健全我國多層次醫療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發揮著越來越重要的作用。

而我國人口老齡化和環境污染帶來的長期醫療護理和健康保健需求支撐著健康保險長期的發展。近年來，我國衛生總費用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的醫療衛生費用都可以通過商業健康保險形式來籌集。環境污染事故頻發凸顯出了國內環境保護的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險存在巨大的潛在需求。

從政策方面的引導來看，2012年3月14日國務院印發《“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案》明確提出積極引導商業保險機構開發長期護理保險、特殊大病保險等險種，滿足多樣化健康需求;鼓勵以政府購買服務的方式，委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障經辦管理服務;積極探索利用基本醫保基金購買商業大病保險，有效提高重特大疾病保障水平。這種政策層面的明確支持以及“社商合作”創新出來的有效模式勢必為商業健康保險的快速增長保駕護航。

3、行業發展模式有待挖掘

盡管行業發展迅速，但是健康保險行業發展模式依然有待挖掘。目前，我國有超過100家保險公司開辦了商業健康保險業務，但是，在經營健康保險業務的保險公司中，80%以上的保險公司賠付率超過了80%，其中40%左右的保險公司賠付率超過了100%，個別公司甚至高達200%。加上代理費用和管理費用等經營成本，基本處于全行業虧損狀態。