經濟下行，實體經濟發展受困，過去超發的貨幣并沒有給真正需求的企業任何益處，除了貸款困難，融資成本過高也將企業逼向絕境。銀行莫名其妙的成為了眾矢之的，其中銀行服務收費成社會各界關注焦點，并且自2014年2月《商業銀行服務價格管理辦法》頒布之后，銀行相關收費項目大幅縮減，數據顯示，2014年年底我國21家主要銀行的收費項目，總共十大類305項，相比2011年減少了117項；并且多項收費標準也進行了較大幅度的下調。并且今年總理調研工商銀行再提降收費，銀行降收費之旅勢在必行。

金融工具的創新主要解決開源問題，而技術創新則更多降低成本與提升效率。因此，降收費必將從金融工具和技術創新出發，而從目前我國銀行業金融工具的運用來看，依然是任重而道遠。下面以常用工具ATM和VTM為例：

根據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國ATM機行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，近年來，我國總體ATM保有量一直呈上升趨勢。2014年，我國總體ATM保有量達到了61.49萬臺，較上年末增加9.49萬臺，同比增長18.25%。每臺ATM對應的銀行卡數量為8027張，較上年減少0.95%。但從我國百萬人均ATM 保有量來看，遠低于歐美發達國家，勉強只能是平均水平。

 圖表1：2008-2014年中國ATM機市場保有量變化情況（單位：萬臺，%）

資料來源：前瞻產業研究院整理

圖表2：我國百萬人均ATM 保有量（單位：臺）

資料來源：前瞻產業研究院整理

VTM機替代人工成本優勢明顯，2015-2016年將放量增長

智能金融終端機（VTM機）是現代化通信技術與金融業務的融合，綜合運用了聯絡中心、高清視頻通信、視頻監控、金融自助終端等系統，并集成手掌靜脈識別、加密手寫簽名、卡證識別、視頻面對面交流等功能，可實現傳統銀行營業廳的主要功能，為用戶提供遠程虛擬柜面服務，從而替代或分流物理網點的人工業務量。

VTM機不僅為客戶提供更為安全舒適的專業金融服務，提高客戶滿意度而且能夠幫助金融機構聚焦高端客戶提升價值，是遠程金融服務的革命性創新。整個解決方案部署方便，為客戶提供7×24小時不間斷服務，更易于集中管理和統一維護，VTM遠程銀行集多項創新技術，整合電話銀行、網上銀行、營業廳、ATM等多種渠道，將引領服務新模式。VTM機將極大地延伸金融機構多種服務的廣度和深度，未來市場的發展潛力非常大。

根據華為提供的VTM解決方案，同樣10個窗口的網點與VTM解決方案，后者3年成本要低36%，而如果按照5年計算則VTM解決方案的成本要低43%。即便還不能完全取代實體柜臺網點，但作為業務分流，低成本，特別是較低的運營成本對于銀行而言具有很強的吸引力。

圖表3：銀行網點與VTM成本比較

資料來源：前瞻產業研究院整理

自2012年11月，華為發布了eSpace VTM遠程銀行解決方案，國內開始應用VTM機，經過2013和2014年研發和批量推廣階段后，預計在銀行降收費，縮減經營成本的壓力下，2015-2016年將放量增長。VTM將逐步取代傳統的柜臺服務，未來市場前景良好。

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