車險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩

車險(xiǎn)主要承保各類機(jī)動(dòng)車因自然災(zāi)害或者意外事故而導(dǎo)致的車輛本身和相關(guān)利益的損失以及采取救護(hù)措施所支付的合理費(fèi)用，以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者和本車車上人員人身傷害以及財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)付的民事賠償責(zé)任，其包括交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）和商業(yè)車險(xiǎn)。

從我國整體車險(xiǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，近年來車險(xiǎn)保費(fèi)增速整體呈下降趨勢。主要原因是一方面我國汽車保有量同比增速整體呈下降趨勢，另一方面在商車費(fèi)改的背景下，車險(xiǎn)件均保費(fèi)呈下降趨勢。

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況相對(duì)穩(wěn)定

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于汽車保險(xiǎn)的一種。是指所有在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車必須投保的保險(xiǎn)，承保對(duì)第三方（不包含被保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員）造成的人身傷害和財(cái)務(wù)損失。

2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)條例實(shí)施以后交強(qiáng)險(xiǎn)快速發(fā)展，2018年我國交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為億元，同比增長8.9%，近年來增速有所放緩，主要因?yàn)樵趶?qiáng)制性要求下其投保率已經(jīng)處于相對(duì)飽和的狀態(tài)，目前交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入占車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25%左右。

從交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的實(shí)際情況來看，2012后，我國交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率呈下降趨勢，經(jīng)營盈利收入呈逐年增長趨勢。2017年我國交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入77億元，綜合成本率為100%。

當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展不受商車費(fèi)改政策影響

當(dāng)前，我國交強(qiáng)險(xiǎn)最終保費(fèi)的計(jì)算公式為：交強(qiáng)險(xiǎn)的最終保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率A）×（1+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率），其中同一車型基礎(chǔ)保費(fèi)全國統(tǒng)一（新車第一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為全國統(tǒng)一：私家車6座以下950元，6座以上為1100元）。以6座以下家庭自用新車為例來計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：6座以下家庭自用新車均為950元；道路交通浮動(dòng)系數(shù)為A1-A6之一，即費(fèi)率在-0.7和1.3之間，而交通安全違法系數(shù)則按照各地標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，很多地區(qū)當(dāng)前并未正式使用。因此商車費(fèi)改的各類政策不影響交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展。

完全放開費(fèi)率的車險(xiǎn)市場將需要較長時(shí)間

結(jié)合近幾年的行業(yè)發(fā)展情況，我國未來商車費(fèi)改政策將會(huì)繼續(xù)推進(jìn)，監(jiān)管層改革的決心毋庸置疑。我國當(dāng)前完全放開自主系數(shù)的三地（廣西、青海與陜西省）均是是常規(guī)規(guī)模相對(duì)比較小且盈利相對(duì)較好的省份，表明了監(jiān)管層對(duì)市場穩(wěn)定的維護(hù)以及政策力度的吻合；同時(shí)由于當(dāng)前費(fèi)用率問題較為嚴(yán)峻，短期內(nèi)在費(fèi)用率問題未能有效解決的情況下政府不會(huì)將費(fèi)用系數(shù)完全放開推廣至全國。同時(shí)考慮到我國較大的市場規(guī)模、各地區(qū)的差異以及市場的非理性行為，達(dá)到完全自由化費(fèi)率且偏良性競爭的市場仍然會(huì)有較長的一段時(shí)間。

以上數(shù)據(jù)來源于前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。

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