汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。

自2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施起，我國汽車金融市場已經走過七個年頭。在此期間，我國汽車銷量增長近300%，但汽車金融的滲透率卻僅僅翻了一番，與國外70-80%的消費比重相去甚遠。

此外，近幾年我國汽車金融公司數量增長幾乎停滯，截止目前總共不過十余家，且大部份都是外資主導。

制圖：前瞻產業研究院

造成以上局面的原因除了國內消費者的消費意識和方式不同與國外，主要還在于汽車金融公司的資金來源主要來源于銀行的資金拆借，導致我國汽車金融公司成本高啟。再者，國內汽車市場的不夠成熟和信用體系不夠健全等都加大了汽車金融的風險。

實際上，我國汽車消費信貸有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機。根據中國汽車工業協會的預測，到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量。

數據顯示，2011年，中國人均GDP已達到5300美元，而平均每千人汽車保有量僅為60輛左右，除北京等個別大城市外，均低于每千人141輛的世界平均水平。未來汽車消費潛能巨大，必將推動汽車產業快速發展，從而對汽車消費貸款的需求將不斷擴大。

目前，中國汽車消費信貸開始向專業化、規模化方向發展，有力地激活了汽車消費市場。

作為我國首家汽車金融公司，上汽通用汽車金融有限責任公司如今已是國內最大的汽車金融公司。截止到2011年底，憑借國際先進的汽車金融管理經驗和技術，它的服務范圍已擴展至全國30個省300多個城市，為近百萬汽車消費者提供了全方位的汽車金融服務。

而2011年車市陷入低速增長，通過周邊業務服務來提升新車銷量，成為汽車企業尤為關注的問題，發力汽車金融即成為車企“救市”的戰略之一。據統計，2011年，全國新成立5家汽車金融公司。

2012年3月，交通銀行廣東省分行汽車金融中心正式掛牌成立。這一中心將以整車企業為核心，推行“一家做全國”的汽車行業客戶合作模式，將為汽車產業鏈上各參與主體提供金融服務。除了廣東地區，交行還將在吉林、安徽、湖北等汽車產業大省成立汽車金融中心。這種汽車金融中心模式在國內銀行還屬第一次嘗試。2012年，交通銀行將拿出200億元的專項信貸額度支持汽車金融。同月，廣發銀行在鄭州成立首家汽車金融中心。

企業在汽車金融領域如此頻繁的動作無不透露出一個信號——汽車金融戰火重燃。

筆者認為，與成熟汽車市場相比，我國的汽車金融市場還很不成熟，雖然發展前景可期，但也存在諸多問題。

首先是汽車消費信貸需求不足。據統計，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7%左右，不但與國外70%的滲透率水平差距巨大，與2002-2004年汽車金融快速發展時期20%的滲透率相比也有大幅回落。

除了受宏觀經濟環境和車價不斷下探影響外，消費者貸款購車不踴躍最主要的因素是汽車貸款利率偏高、貸款購車手續煩瑣。

其次，中國汽車金融公司的注冊資本很低，缺乏長期穩定的低成本融資渠道。當前大眾汽車金融100%的融資渠道來源于銀行之間的拆借，這對汽車金融行業來講，是非常不健康的，這樣的資金成本太高，幾乎沒有競爭力。而公司要想發行企業債券的難度也很大，融資難成為制約中國汽車金融公司發展的掣肘因素。

另外，雖然我國已初步建立起汽車金融服務的部門規章，但相關配套措施尚不夠完善。同時，受部分法規和政策制約，融資租賃業務也難以開展。