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邀請演講追求差異化定位、堅守普惠金融發展理念，是監管部門設立民營銀行的初衷。在此背景下，首批試點民營銀行基本確定了服務個人客戶和小微企業的業務方向，主要形成四類特色經營模式：個存小貸（前海微眾銀行）、小存小貸（浙江網商銀行）、公存公貸（天津金城銀行）和特定區域存貸款（溫州民商銀行和上海華瑞銀行）
圖表1:民營銀行經營模式示意圖
資料來源：前瞻產業研究院整理
1. 個存小貸
主要面向個人消費者等普羅大眾，優點是客戶群體廣泛，有助于擴大品牌影響力，缺點是貸款客戶較為分散，需要較高的評審能力與風險管理能力。 代表銀行是前海微眾銀行，依托于大股東騰訊的互聯網渠道和客戶資源，為工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通大眾提供特色化、便捷化的存貸款、投資理財、支付結算等金融服務。
2. 小存小貸
主要面向小微企業和個體經營者，提供小額存貸款等服務，優點是存款利率低，節約資金成本，缺點是增長速度緩慢，且同樣需要較高的貸后風險管理能力。 代表銀行是浙江網商銀行，客戶群體主要是阿里巴巴、天貓及淘寶的商戶，線下的小微經營者，三農用戶，產品主要為20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。
3. 公存公貸
以對公業務為主，優點是能夠帶來大額存款，擴大市場占有率，缺點是與傳統銀行競爭激烈，而且大企業議價能力較強，業務成本較高。 代表銀行是天津金城銀行，立足于天津自貿區，重點發展天津地區的對公業務，通過創新業務和互聯網金融，著力打造資產驅動、主動負債型的輕資產銀行。
4. 特定區域存貸款
為特定區域內的客戶提供金融服務，優點是便于發揮本地優勢，缺點是受區域經濟發展形勢影響較大。 代表銀行有溫州民商銀行和上海華瑞銀行。溫州民商銀行利用股東產業鏈優勢，為溫州地區的商圈、創業園、供應鏈上的小微企業提供批量化金融服務。上海華瑞銀行是首家注冊于上海自由貿易試驗區的法人銀行，定位于面向自貿區、輻射長三角的涵蓋"結算、投資、融資、交易"的智慧銀行，為本地區小微企業提供支付結算、跨境融資等服務。
（二）民營銀行業務特色
從首批民營銀行試點的"四種經營模式"起步，如今民營銀行已逐步探索形成了鮮明的業務發展特色。
1.業務定位精準，聚焦特定領域
實行差異化發展戰略，堅持特色經營，與現有商業銀行實現互補發展、錯位競爭，是監管賦予民營銀行的定位。當前，17家民營銀行的業務定位多聚焦于小微企業、"三農"、自貿區和科創企業等金融需求，通過向具有自身特色和優勢的客戶群體提供有針對性、便利的金融服務，實現差異化精準定位。
一是專注小微、"三農"服務。例如，前海微眾銀行的業務定位是服務個人消費者和小微企業，并打造"個存小貸"的特色業務品牌；浙江網商銀行致力于服務小微企業和科創企業，主要為阿里巴巴電商體系內的賣家、線下小微經營者、農村種養殖戶提供針對性的金融服務。
二是專注地區服務。即充分發揮本地人脈、信息等優勢，聚焦本土及輻射區域的業務。例如，上海華瑞銀行主要為上海自貿區的小微企業和個人消費者提供金融服務；天津金城銀行立足于天津自貿區，并輻射京津冀、環渤海以開展"公存公貸"業務；溫州民商銀行立足溫州，以服務溫商為主。
三是深耕產業鏈。即借助股東企業的上下游網絡關系，為相關企業提供金融服務。例如，湖南三湘銀行以其第一大股東三一重工集團為依托，專注發展供應鏈金融；武漢眾邦銀行依托三快科技、卓爾等股東企業的核心交易生態圈，建立卓爾云市、華棉網、中農網、壹藥網等交易平臺，為相關企業客戶提供金融服務。
2.強化創新力度，產品、服務頗具亮點
原銀監會在2015年《關于民營銀行發展的指導意見》中明確指出，民營銀行要穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，并鼓勵民營銀行利用大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術提供普惠金融服務。
現有的商業銀行體系經過長期發展已經比較成熟，業務模式相對穩定，但由于傳統慣性的束縛往往難以快速適應新的市場需求變化和創新模式。而民營銀行為了滿足精準化的客戶需求，充分利用自身股東優勢，在產品和服務上有所突破和創新，如前海微眾銀行"微粒貸"、浙江網商銀行"310"模式、四川新網銀行"好人貸"、天津金城銀行"金稅貸"、武漢眾邦銀行"眾鏈貸"等，都已積累了一定的實踐經驗，在業內樹立了一定的口碑。
3.突出互聯網技術應用，"線上+線下"融合發力
從互聯網技術運用的程度來看，可將現有民營銀行劃分為"互聯網派"、"傳統企業派"及"準互聯網融合型"。
"互聯網派"，主要以互聯網資源發揮主導作用，以前海微眾銀行、浙江網商銀行為代表，這兩家民營銀行背后分別有騰訊和阿里兩家互聯網巨頭作為依托，借助股東方面場景和技術優勢，服務傳統銀行關注較少的80%長尾客戶；"傳統企業派"中，主要股東多為地方大企業，這些企業優勢在于形成了較大規模的產業鏈，可以將上下游的企業轉化為民營銀行的客戶，幫助其完成早期的業務積累，如天津金城銀行、溫州民商銀行；其余大部分為線上與線下相結合的"準互聯網融合型"民營銀行，如江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行等。
值得關注的是，無論是有較多互聯網資源背景的"互聯網派"，還是起步于傳統企業的"傳統企業派"，為破解小微企業融資難題，都在業務發展中創新發揮互聯網科技工具的效能。比如天津金城銀行為加快貸款速度，其創新的"政采貸"產品，通過整合內、外部數據逐步建立客戶基礎數據庫和自動化信貸系統，用"網絡爬蟲"技術抓取政府采購官方網站公示的采購中標信息，結合外部機構各類反欺詐數據，實現了自動定額、自動授信、自動放款，客戶足不出戶，當天可完成申請、審批、放款全部流程。
圖表2:民營銀行業務特色
資料來源：前瞻產業研究院整理
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