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一文了解2020年中國銀行卡收單市場發(fā)展現(xiàn)狀與競爭格局 新支付格局下行業(yè)模式開始變革

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20 盧正源 ? 2020-10-06 18:00:10  來源:前瞻產(chǎn)業(yè)研究院 E28555G0

我國商戶收單業(yè)務是伴隨著銀行卡發(fā)卡業(yè)務一并發(fā)展起來的,隨著1985年中國銀行發(fā)行第一張“中銀卡”,以四大行為主的商業(yè)銀行紛紛開啟受理環(huán)境建設道路,為自己發(fā)行的銀行卡搭建受理網(wǎng)絡。為建立一個現(xiàn)代化的電子貨幣系統(tǒng),普及銀行卡應用,1993年起國家啟動“金卡工程”,有力推動了國民經(jīng)濟和現(xiàn)代化建設,特別是2002年中國銀聯(lián)的成立,解決了國內銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展的運營機制問題,實現(xiàn)各類銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”,商戶收單業(yè)務有了良性的發(fā)展環(huán)境。

新支付格局下“三方模式”漸顯

自1950年Diners Club大萊卡發(fā)行第一張全球簽賬卡以來,以美國為代表的國際銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過70多年發(fā)展,形成了以發(fā)卡、收單、交易處理、商戶服務等一系列成熟完整的產(chǎn)業(yè)鏈條,并建立起傳統(tǒng)的銀行卡“四方模式”,即發(fā)卡銀行、收單機構、清算組織與特約商戶共同參與受理市場建設。其核心的作用是可以兼顧和平衡支付過程中產(chǎn)業(yè)各方的關系,形成支付鏈條閉環(huán),既符合監(jiān)管要求,又能讓所有參與主體得到實惠,是比較成熟、行之有效的運營模式。我國費率改革一直堅持該種模式。

在“四方模式”價格機制下,商戶掌握價格底線,議價能力較強,基本與收單機構貼成本議價。但與此同時,第三方支付的優(yōu)惠費率和掃碼使用習慣使商戶產(chǎn)生了粘性,導致商戶費率一降再降;并且在“四方模式”下,收單機構回傭水平難以覆蓋直接分潤成本,發(fā)卡銀行收益相應下降。

圖表1:傳統(tǒng)銀行卡收單“四方模式”

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及第三方支付機構的迅猛發(fā)展,一些市場份額較大、創(chuàng)新能力較強的第三方支付機構依托強大C端和線上優(yōu)勢,通過直連發(fā)卡銀行方式,建立起短平快的互聯(lián)網(wǎng)支付“三方模式”,并迅速壟斷移動支付市場。在“三方模式”下,第三方支付機構并不參與銀聯(lián)等清算組織的網(wǎng)絡清算,而是自行向發(fā)卡行進行清算,第三方支付機構承擔了事實的轉接清算角色,進而自成體系、自主運營、自行定價,執(zhí)行非常靈活的價格策略,因此快速占領線上線下商戶市場的支付入口,對傳統(tǒng)銀行卡“四方模式”造成極大沖擊。

 圖表2:互聯(lián)網(wǎng)支付“三方模式”

六次費改

國際上的收單業(yè)務發(fā)展模式有兩種:市場主導型和政府主導型,我國商戶收單業(yè)務模式以政府主導型為主。自1993年起,國家根據(jù)市場變化不斷完善商戶費率管理制度,商戶平均費率水平從最初的3%下降到目前的0.5%左右,整體降幅達到500%,市場實際費率則更低,在全球商戶收單市場處于較低水平。2018年9月,中國銀聯(lián)發(fā)布《關于延長銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費優(yōu)惠措施期限的函》,維持“96費改”的刷卡費率成本構成不變。

圖表3:中國歷次收單費率改革情況

銀行卡發(fā)卡數(shù)量穩(wěn)步增長

近年來,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)整體保持健康平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢,發(fā)卡端繼續(xù)加強精細化運營,人均持卡量不斷增長,銀行卡交易筆數(shù)大幅提升。截至2020上半年,全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58億張,同比增長8.5%;其中,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量共計7.56億張。持續(xù)穩(wěn)定增長的發(fā)卡數(shù)量為我國第三方支付銀行卡收單行業(yè)發(fā)展提供了堅實的基礎。

圖表4:2014-2020年中國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量及增長速度(單位:億張,%)

圖表5:2014-2020年中國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量及增長速度(單位:億張)

收單規(guī)模約百萬億

從收單行業(yè)本身來看,2013-2019年,我國第三方支付銀行卡收單交易規(guī)模持續(xù)增長,2019年約101萬億元,同比增長16.8%。其中,傳統(tǒng)銀行卡POS收單業(yè)務規(guī)模數(shù)十萬億;線下二維碼掃碼收單交易規(guī)模約35萬億;NFC收單交易規(guī)模約345億。此外,盡管收單規(guī)模在持續(xù)擴大,但增長速度有所減緩,主要是受到面向C端用戶的支付工具發(fā)展的沖擊。

 圖表6:2013-2019年中國第三方支付銀行卡收單交易規(guī)模及增長速度(單位:萬億元,%)

銀聯(lián)商務排名收單機構第一

從收單機構來看,2020年4月,由支付百科編委會、軟銀中國、TOP10組委會、ShowFin智庫4家評委評出《中國銀行卡收單機構TOP10榜單》發(fā)布,其是根據(jù)體量指數(shù)、創(chuàng)新指數(shù)、潛力指數(shù)、品牌指數(shù)這4個維度來綜合評測的結果。

根據(jù)榜單,2019年銀聯(lián)商務股份有限公司在中國銀行卡收單機構中排名第一,綜合指數(shù)為9776.38。值得注意的是,銀聯(lián)商務也是2018年全球收單機構排行榜中唯一擠進前十的中國企業(yè),排名第8;其在亞太地區(qū)排名第一。拉卡拉支付有限公司以8367.28的綜合指數(shù)排名第二,排名第三的是深圳瑞銀信信息技術有限公司,綜合指數(shù)為8364.38。

 圖表7:2019年中國銀行卡收單機構TOP10

從政策角度來看,央行對于健全支付受理終端安全管理體系的動作一直在路上。2016年,先后發(fā)布《關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》和《銀行卡受理終端安全規(guī)范》,2017年1月22日發(fā)布《關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》,2018年4月1日,推進《條碼支付受理終端技術規(guī)范(試行)》等工作的落實,都使得銀行業(yè)收單環(huán)境不斷改善。2020年6月,央行再發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》(征求意見稿),對終端生產(chǎn)廠商、收單機構入網(wǎng)、退出和監(jiān)測等多個環(huán)節(jié)提出具體要求。在政策的監(jiān)管下,我國收單行業(yè)市場未來將更健康的發(fā)展。

更多本行業(yè)研究分析詳見前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國商用POS機行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》,同時前瞻產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)申報、產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資等解決方案。

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2025-2030年中國商用POS機行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告
2025-2030年中國商用POS機行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告

本報告前瞻性、適時性地對商用POS機行業(yè)的發(fā)展背景、供需情況、市場規(guī)模、競爭格局等行業(yè)現(xiàn)狀進行分析,并結合多年來商用POS機行業(yè)發(fā)展軌跡及實踐經(jīng)驗,對商用POS機行業(yè)...

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